Regulacje dotyczące oprocentowania hipotek wprowadzone na polski rynek w 2021 przez Radę Polityki Pieniężnej sprawiły, że kredyty ze stałym oprocentowaniem stały się dużo bardziej popularne. Wpłynęły na to również wysokie stopy procentowe. Obecnie, gdy zarówno analitycy, jak i kredytobiorcy czekają na obniżki oprocentowania, kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem paradoksalnie stanowią tylko około 12% wszystkich kredytów mieszkaniowych. Nic nie wskazuje na to, aby proporcje te miały się zmienić.
Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem coraz rzadsze
Według danych zbieranych przez banki w IV kwartale zeszłego roku aż 88% kredytów udzielonych w tamtym czasie miało stałe lub okresowo stałe oprocentowanie. Jest to najwyższy wskaźnik tego typu zobowiązań w historii. Sytuacja ta może dziwić, ponieważ stopy procentowe mają być w Polsce niebawem obniżone, co opłaci się kredytobiorcom spłacającym pożyczki oparte o oprocentowanie zmienne.
Obecnie oprocentowanie najbardziej atrakcyjnych kredytów hipotecznych o stałej stopie wynosi od 6,9— 7,2%. Jest więc o około punkt procentowy niższe niż przy zmiennej stawce. Prócz tego stałe stopy procentowe dają klientom większe poczucie bezpieczeństwa i stabilności finansowej.
Odsetek umów kredytowych objętych stałym oprocentowaniem w ciągu trzech ostatnich miesięcy 2024 roku był o 10,6% wyższy niż kwartał wcześniej. Co ciekawe nawet w I kwartale 2023 roku, gdy inflacja była wyjątkowo wysoka, udział hipotek o stałym oprocentowaniu wynosił 54,3% był więc dużo niższy niż w ostatnich miesiącach. Rosnąca popularność kredytów hipotecznych opartych o stałe oprocentowanie może też wynikać z niepewności dotyczącej przyszłych kierunków polityki monetarnej. Prócz tego nowe kredyty ze stałym oprocentowaniem są wyliczane, tak by brać pod uwagę spodziewane spadki stóp procentowych. Są więc i bezpieczne i coraz bardziej atrakcyjne dla kredytobiorców.
Stałe oprocentowanie to niższa rata?
Analiza ofert bankowych pokazuje, że rata kredytu ze stałym oprocentowaniem jest obecnie niższa niż przy pożyczce opartej o zmienne wartości referencyjne. Aktualnie oprocentowanie hipotek o stałej stopie wynosi od 6,9 do 7,2%. Przy zmiennym oprocentowaniu zamyka się ono w 7,6-8%. Przy kredycie na 500 tysięcy z okresem spłaty obejmującym 30 at różnica w wysokości raty może wynosić nawet 300 złotych. Klienci są ostrożni i wolą poczucie bezpieczeństwa, jakie daje stałe oprocentowanie. Nie wiadomo przecież kiedy i czy faktycznie stopy procentowe spadną w najbliższym czasie. Trudno też mieć pewność, że ich korekta będzie na tyle duża, by kredyty o zmiennym i stałym oprocentowaniu były podobnie opłacalne.
Warto przy tym pamiętać, że koszt kredytu kształtuje nie tylko rodzaj oprocentowania, ale też jego wysokość, okres spłaty czy zdolność kredytowa osoby składającej wniosek. Uważni klienci mogą łatwo zauważyć, że wyższa zdolność kredytowa jest im przyznawana przy kredycie o stałym oprocentowaniu. To jeden z ważnych powodów, dla których większość potencjalnych kredytobiorców decyduje się właśnie na ten rodzaj pożyczki hipotecznej. Sprzedaż kredytów o stałej stopie procentowej zależy też od oferty banków. Obecnie nie wszystkie instytucje finansowe oferują kredyty hipoteczne oparte o zmienne oprocentowanie. Do tego rodzaju ograniczeń skłoniły je przede wszystkim rekomendacje RPP.