Mało kto kupuje nowy samochód za gotówkę. Najczęściej taka decyzja wiąże się z załatwianiem dodatkowych pieniędzy w banku. Oferta kredytów samochodowych jest bogata, jednak warto wiedzieć z czym takie zobowiązanie się wiąże. Na co zwrócić uwagę przy wyborze produktu finansowego, takiego jakim jest kredyt na nowe auto?

Kredyt samochodowy – co to jest?

Na takie zobowiązanie decydują się osoby, które zainteresowane są zakupem nowego auta. Oferta rynkowa jest dość bogata – wystarczy przejrzeć strony banków, odwiedzić doradcę kredytowego albo samodzielnie pójść do jednej z placówek bankowych i poprosić o przedstawienie warunków kredytu samochodowego. Z czego składa się takie zobowiązanie? Zazwyczaj z tego samego, co standardowy kredyt. Po podpisaniu umowy spłaca się:

• kwotę kredytu,
• odsetki,
• prowizję,
• ubezpieczenie.

I właśnie te czynniki wpływają na wpływają na całościowy koszt kredytu. Warto wziąć je wszystkie pod uwagę, dopiero wówczas możliwe będzie ocenienie czy dana oferta jest korzystna czy nie. Jest jednak jeszcze jedna, kluczowa kwestia. Wkład własny – podobnie jak w przypadku kredytu mieszkaniowego, może znacząco wpłynąć na warunki kredytowe. Im wyższy, tym lepiej.

Kalkulatory kredytów samochodowych

Trudno jest samemu obliczyć opłacalność kredytu, szczególnie jeśli jest się w tej kwestii laikiem. Dla ułatwienia można posłużyć się natomiast jednym z wielu kalkulatorów kredytowych, które dostępne są w Internecie. Dzięki temu narzędziu można wstępnie dowiedzieć się, na jakie warunki kredytu można liczyć w danej sytuacji. Oczywiście najlepszą opcją jest umówienie się z doradcą kredytowym i omówienie z nim szczegółowo dostępnych na rynku ofert. Specjalista nie tylko będzie mógł doradzić odpowiedni kredyt, ale również odpowie na wszystkie pytania.

Rodzaje kredytów samochodowych

Ofert jest na rynku wiele. Każda z nich oparta jest jednak na jednym z trzech modeli kredytowania. Jakich? Pierwszym z nich jest kredyt standardowy. Jest on najbardziej popularny – najwięcej osób decyduje się właśnie na niego. Niewiele różni się od zwykłego kredytu gotówkowego. Kredytobiorca raz w miesiącu płaci do banku ratę odsetkowo-kapitałową, przez określony w umowie okres kredytowania (może to być kilka miesięcy, ale może być również kilka lat – zależy od warunków kredytu, m.in. jego wysokości i wysokości oprocentowania oraz od wysokości wkładu własnego).

Kolejnym rodzajem kredytu jest 50/50 albo 60/40. W tym przypadku płaci się na co najmniej połowę wartości pojazdu na samym początku, jednak drugą część spłaca się dopiero po dłuższym czasie. Można zatem rzec, że jest to kredyt, w którym uiszcza się jedynie jedną (za to bardzo wysoką) ratę. Ma on jednak swoje zalety – nie jest oprocentowany, a zatem całkowity koszt kredytu jest niższy niż w innych przypadkach. Osoby, które mogą sobie pozwolić na takie rozwiązanie i mają uzbieraną część gotówki, ale pragną zakupić nieco droższy samochód, chętnie korzystają właśnie z tego rodzaju zobowiązania. Kredyt 50/50 albo 60/40 jest udzielany głównie przez banki typowo samochodowe.

Ostatnim typem kredytu jest kredyt balonowy. W tym przypadku najpierw wpłaca się część wartości pojazdu (zazwyczaj jest to około 10%), co stanowi wkład własny. Następnie przez pewien okres spłaca się regularne, miesięczne raty. Najczęściej jest to rozłożone w czasie na 24 do 60 miesięcy. Ostatnia rata różni się jednak od pozostałych, bo jest o wiele wyższa – wynosi od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu. Po spłaceniu raty balonowej możesz albo zamknąć ten rozdział i w dalszym ciągu jeździć tym samym autem, albo wziąć nowy samochód, a stary oddać, jako wkład własny.

Jakie są minusy kredytów samochodowych?

Co ważne, kredyt samochodowy jest brany na konkretny cel. Zatem w umowę wpisywane są dane auta, a właściciel musi zarejestrować je w sądzie rejestrowym. Wówczas w dowodzie rejestracyjnym widnieje informacja o tym, że dany samochód widnieje w Krajowym Rejestrze Zastawów a bank zyskuje prawa do samochodu na wypadek utraty przez właściciela płynności finansowej i trudności ze spłatą rat. Bank często chce również, aby zabezpieczyć jego interesy w postaci cesji praw z polisy ubezpieczeniowej. Właściciel nie może również powiedzieć, że auto jest w pełni jego – bank zostaje bowiem wpisany jako współwłaściciel i to właśnie w tej instytucji zostaje karta pojazdu, do momentu, aż zostanie spłacona ostatnia rata.

Kredyt gotówkowy na auto?

Istnieje również opcja złożenia wniosku o kredyt gotówkowy. Wówczas z pożyczonych pieniędzy można sfinansować zakup samochodu. Nie trzeba tłumaczyć się bankowi na jaki cel idą pieniądze, w umowie kredytowej nie będzie trzeba wpisywać danych pojazdu a instytucja bankowa nie będzie rościła sobie do niego żadnych praw. W przypadku kredytu samochodowego pieniądze muszą być spożytkowane w całości na zakup auta. Kredyt gotówkowy nie daje takich ograniczeń, a jeżeli zostanie jakaś nadwyżka – nie trzeba jej oddawać do banku. Minus jest jednak taki, że kredyt gotówkowy może być mniej opłacalny.

Nad finansowaniem samochodu warto się dobrze zastanowić. Decyzja powinna być przemyślana, aby kredyt był zarówno opłacalny, jak i wygodny dla kredytobiorcy. Kredyty samochodowe są w większość tańsze od gotówkowych, jednak te drugie dają więcej swobody.