Kredyt hipoteczny, mimo że zaciągnięty na kilkadziesiąt lat, może zostać wcześniej spłacony lub zrefinansowany innym, tańszym kredytem. Po trzech latach od uruchomienia zobowiązanie możemy go spłacić lub przenieść do innego banku bez dodatkowych kosztów. Trzeba wcześniej przeanalizować, czy taka operacja będzie się opłacać.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to nic innego niż całkowita spłata zobowiązania nowym kredytem hipotecznym, zaciągniętym w innym banku. Zgodnie z obowiązującymi regulacjami banki nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytu po trzech latach od jego uruchomienia. Niektóre banki w ogóle nie pobierają dodatkowej prowizji z takiego tytułu.

Trzeba przy tym pamiętać, że refinansując kredyt hipoteczny, spłacamy jedynie aktualne saldo zadłużenia. Odsetki są naliczane na bieżąco zgodnie z harmonogramem, więc nie będziemy ich musieli oddawać bankowi, z którym się rozstajemy. Odsetki od wypłaconej kwoty kredytu, według nowego, niższego oprocentowania będzie nam naliczać nowy bank.

Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego będzie opłacalne?

Refinansowanie kredytu hipotecznego będzie opłacalne w kilku przypadkach:

• Jeśli posiadamy stary kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem i wysoką marżą, to z dużym prawdopodobieństwem będzie on droższy od kredytów obecnie oferowanych przez banki.
• Druga sytuacja również dotyczy kredytów uruchomionych kilka, a nawet kilkanaście lat temu. W ich przypadku zmienił się poziom LTV, czyli kwoty kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia. Spłaciliśmy już jakąś część kapitału, a dodatkowo wzrosłą wartość nieruchomości, na której jest ustanowiona hipoteka. Przenosząc kredyt do innego banku, możemy dostać lepsze warunki ze względu na mniejsze ryzyko, jakie będzie ponosić bank.
• Trzecia sytuacja jest związana z kredytami o stałym oprocentowaniu. Gdy kredyty te zaczęły w Polsce zyskiwać na popularności, były uruchamiane z wyższym oprocentowaniem niż obecnie. Po pięciu latach od wypłaty kredytu (w niektórych przypadkach po dłuższym okresie), oprocentowanie zostanie zaktualizowane do obecnie oferowanych poziomów lub będziemy mogli przejść na oprocentowanie zmienne. Jeśli nie chcemy czekać, możemy wcześniej zrefinansować kredyt innym, również o stałym oprocentowaniu.

Ograniczenia w refinansowaniu kredytów hipotecznych

Od czerwca 2023 roku zgodnie z rekomendacją KNF banki mogą refinansować kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu nowym kredytem również o stałym oprocentowaniu. Nie ma w tym przypadku możliwości przejścia na oprocentowanie zmienne.

Ograniczenie to nie dotyczy kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Przenosząc taki kredyt z banku do banku, mamy możliwość pozostania na zmiennym oprocentowaniu lub przejściu na kredyt o oprocentowaniu stałym (w praktyce jest to oprocentowanie czasowo stałe, które obowiązuje przez okres 5-10 lat od wypłaty kredytu).

Jakie są kaszty refinansowania kredytu hipotecznego?

Jeśli spłacamy kredyt po 3 latach od jego uruchomienia lub nasz bank w ogóle nie nalicza opłaty za wcześniejszą spłatę, to nie będziemy mieli kosztów wyjścia. Jeśli w nowym banku skorzystamy z oferty bez prowizji, to ominie nas spory koszt początkowy. Ponieść będziemy musieli opłaty związane ze zmianą hipoteki i koszt ewentualnej wyceny nieruchomości. Łącznie powinniśmy się zamknąć w kilkuset złotych, które w niektórych przypadkach mogą nam się zwrócić już po spłacie pierwszej raty w nowym banku.